"돈 빌릴 곳 어디 없나요?"…높아진 대출 문턱에 高금리 강행

#. 직장인 김 모씨(35)는 최근 급전이 필요해 은행 등 금융권을 기웃거렸지만 모두 퇴짜를 맞았다. 결국 울며 겨자먹기로 연 18%의 높은 금리로 카드사 장기카드대출(카드론)을 신청했다. 김 씨는 "금융권 대출이 이전보다 강화되면서 돈을 빌리기가 쉽지 않아졌다"며 "금리가 상당하다는 것을 알지만 카드사 대출이 그나마 돈 빌리기 쉬워 신청했는데 높은 금리에 막막한 게 사실"이라고 말했다. 

금융당국이 1300조원이 넘는 가계부채 증가세를 막기 위해 지난해부터 업권별 여신심사 가이드라인을 강화하고 있다. 특히 미국발(發) 금리 인상에 따라 국내 시중금리가 상승하면서 가계부채의 양은 물론 질까지 악화될 것으로 우려되자 당국은 보험·상호금융 등 업권을 가리지 않고 돈줄 차단에 나서고 있다.

이에 급하게 돈이 필요한 서민들은 제때 자금을 마련하지 못하면서 눈물을 머금고 카드론과 같은 고금리 대출 상품에 눈길을 돌리고 있다.

금융권 관계자는 "정부의 은행 대출 규제와 카드사들의 카드론 영업 확대로 카드업계 카드론 취급 규모가 커지고 있다"며 "카드론 고객들이 대부분 은행 대출이 어려운 저신용자나 저소득층이란 점에서 가계 부실 우려를 야기할 가능성이 높다"고 지적했다. 

◆카드론 급증…대부분 생계형 대출 

5일 여신금융연구소에 따르면 지난해 3분기 기준 BC카드를 제외한 7개 전업계 카드사의 카드론 자산은 23조172억원이다. 전년 말 21조 443억원 대비 1조6129억원(7.54%)이나 증가했다. 

카드론 연체율 역시 함께 증가하고 있다. 같은 기간 카드사 카드론 자산 가운데 연체 또는 손상된 카드론 자산은 1조2940억원에서 1조4139억원으로 1199억원(9.3%) 늘었다. 카드사들은 보통 연체 기간이 90일을 넘기면 원금을 전액 회수하기 어렵다고 판단하고 이를 손상된 채권으로 분류한다.

당국은 은행권 대출 규제에 따른 서민들의 고금리 대출 상품 이용을 막기 위해 중금리 대출 등을 출시하며 고객 눈돌리기에 나서고 있지만 사실상 생계형 대출이 대부분인 고금리 수요군엔 그림의 떡이다. 대출 기준이 여전히 높고 거절되기 일쑤이기 때문. 

실제 한국은행에 따르면 연 15% 이상 고금리로 대출을 받은 서민들은 전체 가계대출자의 3.5% 정도지만 저신용자는 전체의 17.3%에 이른다. 저신용자 중 세 군데 이상 금융회사에서 돈을 빌린 다중 채무자들의 대출액도 지난해 9월 말 기준 78조원이나 된다. 

한은 관계자는 "고금리로 돈을 빌려 시중 금리가 오를 경우 이들 계층의 취약점이 더욱 노출될 수밖에 없다"며 "저신용자가 돈을 갚지 못해 한 꺼번에 신용불량자로 전락하면 금융회사들의 건전성도 악화되어 경제 전체로 파급될 수 있다"고 우려했다. 

◆"올해 카드론 규모 8.8% 증가" 전망 

문제는 올 1분기 은행권 대출 문턱이 더 높아질 것으로 전망되면서 이 같은 수요는 줄지 않을 것이란 점이다. 

지난 4일 한은이 발표한 금융기관 대출행태 서베이 결과를 살피면 은행권은 올 1분기 대출태도지수 전체 전망치가 -19를 기록했다. 상호저축은행은 -12, 상호금융조합은 -33, 생명보험회사는 -21 등으로 나타났다.

대출태도지수는 0을 기준으로 ±100까지 산출되는데 음(-)이면 대출태도 강화라고 답한 은행이 완화라는 답변보다 많음을 가리킨다.

다만 전 업권 중 카드사만 홀로 양(+)의 수치(+6)를 보였다. 카드사들의 대출태도는 지난 2015년 이후 한 번도 음(-)의 수치를 보인 적이 없다. 여신금융연구소 역시 올해 카드론 규모가 8.8% 가량 늘어날 것으로 전망했다. 전체 카드 대출 중 카드론이 차지하는 비중도 44%까지 올라갈 것으로 예상했다.

금융당국은 이 같은 기조에 올 1분기 잠재적 부실방지 차원의 카드사 특별점검에 나서기로 했다. 

금감원 관계자는 "카드론 규모가 급증한 카드사를 대상으로 올 1분기 카드론 취급실태, 심사 적정성 등 점검에 나설 방침"이라며 "이와 별개로 카드사들이 원가 산정과 대출금리 운영을 합리적으로 하고 있는지 여부 등도 지속적으로 관리·감독할 것"이라고 말했다.